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知名銀行集團宣布：退出在中國的個人銀行業(yè)務，值得三點思考

2022-12-18 19:06:39 來源：金融故事

最近，著名的知名銀行集團花旗集團（Citigroup）宣布，將逐步退出其在中國的個人消費銀行業(yè)務，同時花旗集團在中國將不再受理任何新的信用卡或房貸申請。

花旗集團退出中國的個人銀行業(yè)務，包括個人存款、個人房貸、個人投資、個人貸款和個人銀行卡。這對近十年我國的銀行業(yè)紛紛向零售銀行轉型而言，無疑具有了更深層次的挑戰(zhàn)。如今，花旗集團宣布退出中國個人銀行業(yè)務，告訴我們有三點值得去思考。

第一點，外資銀行來中國是賺錢的，不是支持我國經濟發(fā)展的，外資銀行來我國拓展業(yè)務不僅僅是為了占領市場，更是為了賺錢

(資料圖片)

曾經在改革開放之初，我們對引進外資銀行充滿期待，能夠引進外資、能夠提供更優(yōu)質的金融服務、能夠給我們帶來更先進的管理理念，因此，外資銀行在我國獲得了非常大的發(fā)展。

根據中國銀行業(yè)協會發(fā)布的《在華外資銀行發(fā)展報告2021》數據顯示，2021年末有來自51個國家和地區(qū)的銀行在華設立了機構，外資銀行在69個城市的營業(yè)性機構總數達929家，有外資法人銀行41家、外國銀行分行117家和代表處135家，外資銀行在華資產總額3.79萬億元，占全國商業(yè)銀行總資產的比例為1.31%。

但整體而言，外資銀行在我國的業(yè)務發(fā)展特別是個人業(yè)務發(fā)展并沒有想象的那么好，雖然市場空間大但要實現業(yè)務的快速擴張甚至盈利的大幅度增長，也許并不容易。麒鑒在南方某省當分行行長時，當地兩家外資銀行的發(fā)展都不盡如人意，甚至常務副省長專門招集會議研究如何給十個億存款外資銀行，以幫助當地外資銀行度過發(fā)展難關。

花旗銀行是最早進入我國的外資銀行之一，在2007年4月成為首批注冊成為本地法人銀行的國際銀行之一，目前已經在全國12個城市有分支機構和營業(yè)網點?；ㄆ煦y行這次退出中國市場個人銀行業(yè)務，是花旗全球戰(zhàn)略調整的一部分。

2021年4月花旗集團就宣布了在全球范圍內對個人銀行業(yè)務進行戰(zhàn)略調整和轉型，共計14個市場退出個人銀行業(yè)務，地域上包括亞洲、歐洲、中東、非洲和墨西哥，當然也包括中國大陸。在宣布退出中國大陸個人銀行業(yè)務市場之前，花旗銀行已經宣布縮減在韓國的消費業(yè)務和在俄羅斯的整體業(yè)務。這次退出在華的個人銀行業(yè)務也許并不意外。

外資銀行的業(yè)務拓展和市場拓展具有非常強的盈利預期，當市場無法提供盈利預期或者預期下降時，進行戰(zhàn)略調整無疑是最有效和便利的方式，特別是個人銀行業(yè)務往往是調整的重點區(qū)域。

同樣要說的是，曾經德意志銀行在華夏銀行入股以后，參股華夏信用卡業(yè)務50%，并作為在華業(yè)務戰(zhàn)略的發(fā)展重點。后來雖然信用卡發(fā)卡數量遠遠超過德意志銀行的預期，但盈利能力卻遠遠低于預期，最后也是以業(yè)務戰(zhàn)略調整的名義退出了華夏銀行的信用卡業(yè)務，直到最后退出了整個華夏銀行的股權。同時當時的德意志銀行也退出了在印度的信用卡業(yè)務。

因此，外資銀行進入中國市場和退出中國市場，都僅僅是一種市場行為，同時也說明我國的個人銀行業(yè)務市場并沒有外資銀行想象的預期盈利能力，從而難以支撐其在華的業(yè)務戰(zhàn)略發(fā)展。這是外資銀行退出中國個人銀行業(yè)務的重要原因，也許未來還會有外資銀行退出中國個人銀行業(yè)務市場。

第二點，零售銀行雖然具有廣闊的市場，但零售銀行并不是短期能賺錢的業(yè)務，各銀行向零售銀行轉型未來如何有待于檢驗

曾幾何時，我國的商業(yè)銀行幾乎都在向零售銀行轉型，向零售銀行轉型幾乎成為各商業(yè)銀行不約而同采取的發(fā)展戰(zhàn)略，雖然有一些銀行在內部就如何向零售銀行轉型左右搖擺之中，但向零售銀行轉型卻成為幾乎一致性的戰(zhàn)略目標。

但轉型的結果卻往往是大相徑庭，轉型成效好的如招商銀行一枝獨秀，其他銀行在零售銀行轉型的路上雖各有千秋但仍遠遠遜于招商銀行的不可復制，即使后來很多銀行都以招商銀行為目標打造零售銀行體系，但最后目標往往都難以如人意。

原因在于，零售銀行的轉型和打造不是一朝一夕的事情，而要實現真正的零售銀行業(yè)務基礎，還要具備天時、地利和人和等多重因素。有的銀行以網點作為戰(zhàn)略重點，有的銀行以房地產按揭貸款作為戰(zhàn)略重點，有的銀行以員工眾多作為重點，實際上雖有一定的成效，可能都不能持續(xù)建立零售銀行核心競爭力。

我國商業(yè)銀行的利潤主要來源一直是對公業(yè)務，我國商業(yè)銀行的最主要的資產、營業(yè)收入、凈利潤的主要來源都來自于對公業(yè)務，零售銀行的客戶分散、業(yè)務量小、風險偏高才是制約我國零售銀行轉型的重要因素。2022年11月16日，民生銀行公告該行中小企業(yè)金融事業(yè)部已于2022年10月31日終止營業(yè)，這也再一次說明與零售銀行相似的中小金融事業(yè)部都難以生存，零售銀行的發(fā)展仍然需要一個漫長的過程。

外資銀行退出中國的個人銀行業(yè)務并不是從今天開始的，2013年9月德意志銀行（中國）有限公司正式關閉其在中國的最后一家零售業(yè)務支行—北京華貿支行；此前，蘇格蘭皇家銀行已退出在中國的零售和中小企業(yè)金融業(yè)務，新加坡華僑銀行也正籌劃退出其在重慶的個人業(yè)務。2021年4月以來，花旗集團已完成9個國家和地區(qū)個人銀行業(yè)務的出售，包括今年1月28日，花旗集團將在中國臺灣地區(qū)的個人銀行業(yè)務出售給星展集團；今年3月30日花旗集團出售了在印度的個人銀行業(yè)務。

在花旗銀行退出中國個人銀行業(yè)務的同時，花旗銀行也同時宣布不涉及花旗中國的企業(yè)機構客戶業(yè)務，將繼續(xù)堅定發(fā)展中國大陸的企業(yè)與機構客戶業(yè)務。這也說明花旗銀行并不是想退出中國市場，而僅僅是退出中國的個人銀行業(yè)務市場。

第三點，我國的零售銀行業(yè)務還需要我國自身銀行的努力，而私人銀行業(yè)務才是零售銀行未來的巔峰對沖戰(zhàn)略重點

我國零售銀行業(yè)務具有巨大的市場空間，數據顯示，2019年底我國國民總資產達到574.96萬億元，在全球財富市場排名中存量規(guī)模居第二，增速在全球前20大國別財富市場排名第一。2022年9月中國儲蓄存款達到了116.53萬億元，同比增長為14.40%；我國居民貸款余額745143億元，其中以個人房貸余額46.58萬億元，個人經營性貸款余額185273億元，個人消費貸款余額559868億元；我國銀行理財規(guī)模31萬億。如此大的個人銀行業(yè)務市場規(guī)模足夠讓所有的銀行為之動心。

而且，我國個人銀行業(yè)務在銀行業(yè)務中的占比持續(xù)提高，并為銀行業(yè)務的發(fā)展提供了重要支撐，根據中銀研究報告數據顯示，2017年至2021年，我國57家A股和H股上市的銀行個人業(yè)務營收貢獻比例從36.9%上升到41.6%；個人貸款占全部貸款的比例從36.2%上升到40.3%；個人存款占全部存款比例從42.9%上升到45.3%。

但零售銀行看起來風光無限的背后，卻并不是所有的銀行都能吃到嘴里的，畢竟個人業(yè)務需要的成本遠遠高于公司業(yè)務，競爭的激烈程度也遠遠強于對公業(yè)務。更重要的是，在所有的零售銀行業(yè)務競爭中，私人銀行業(yè)務才是未來我國零售銀行業(yè)務的巔峰對決。而這也將是外資銀行未來競爭的重點和難點。

我國私人銀行已經形成了17萬億元規(guī)模的巨大市場，私人銀行客戶數從2019年的103.14萬人增至2020年的125.36萬人，增長率達21.55%。雖然一般定義是金融凈資產在600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶，但各商業(yè)銀行的私人銀行客戶標準并不相同。在形成各商業(yè)銀行錯位競爭的同時，實際上對財富和財富管理提出了非常大的挑戰(zhàn)。

目前我國私人銀行超1萬億元以上規(guī)模的5家銀行處于第一梯隊，包括四大傳統(tǒng)國有銀行和招商、平安銀行；超過3000億元規(guī)模的第二梯隊有交通、中信、光大、浦發(fā)、民生和興業(yè)銀行等六家銀行；超過1000億元規(guī)模的第郵儲、華夏、廣發(fā)、浙商和北京銀行處于第三梯隊。

私人銀行業(yè)務由于規(guī)模集中、盈利能力較強，這才是未來財富管理的寶藏。以建設銀行為例，2021年末私人銀行客戶資產超2萬億元，零售利潤占比超50%。

可以預見的未來，外資銀行雖然會逐步退出個人銀行業(yè)務，但仍然會以不同的方式在私人銀行業(yè)務上強勢歸來，那時候中資銀行和外資銀行的個人銀行業(yè)務競爭可能才剛剛開始。（知識麒博士）

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