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新規(guī)提升準(zhǔn)入門檻 多家險(xiǎn)企拿不到入場券僅22家滿足進(jìn)階要求

來源:北京商報(bào)

距最嚴(yán)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)正式落地只剩45天,哪些人身險(xiǎn)公司拿到經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的“入場券”?又有哪些機(jī)構(gòu)被暫距門外?11月16日,記者梳理發(fā)現(xiàn),根據(jù)新規(guī)要求,數(shù)家險(xiǎn)企將因風(fēng)險(xiǎn)評級、償付能力等要求暫時(shí)失去互聯(lián)網(wǎng)銷售資格。對于銷售十年期以上普通年金及終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的“進(jìn)階要求”,也僅有22家險(xiǎn)企能滿足。

對于新規(guī)劃定的一系列門檻,業(yè)內(nèi)人士表示,新規(guī)有可能改變壽險(xiǎn)行業(yè)的格局,現(xiàn)行營銷體制也將面臨一定挑戰(zhàn)。

多家險(xiǎn)企拿不到“入場券”,僅22家滿足“進(jìn)階要求”

2022年1月1日起,劃定了網(wǎng)銷產(chǎn)品范圍、經(jīng)營者準(zhǔn)入條件等界限的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱“新規(guī)”)將正式實(shí)施。

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)之下,頭部險(xiǎn)企可以繼續(xù)“吃肉”尾部險(xiǎn)企或難“喝湯”。

新規(guī)對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企劃定了5條準(zhǔn)入門檻,包括:連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%,核心償付能力不低于75%;連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評級在B類及以上;連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%;公司治理評估為C級(合格)及以上,還有銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

記者梳理各家險(xiǎn)企的三季度償付能力報(bào)告發(fā)現(xiàn),數(shù)家險(xiǎn)企因償付能力低、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級不達(dá)標(biāo)等原因,暫時(shí)不能開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

準(zhǔn)入門檻已將一些險(xiǎn)企“拒之門外”,“進(jìn)階版”要求更上一層樓。如果險(xiǎn)企想要在互聯(lián)網(wǎng)端銷售十年期以上普通年金及終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,需要連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)150%、償付能力溢額超過30億元,風(fēng)險(xiǎn)綜合評級也要在A類以上。

僅22家險(xiǎn)企符合上述要求,可銷售十年期以上普通年金及終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,且多數(shù)為資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健的大型險(xiǎn)企,如安人壽、中國人壽(601628,股吧)、泰康人壽、太保壽險(xiǎn)、太人壽、友邦人壽、陽光人壽等。

對于準(zhǔn)入門檻的劃定,北京德和衡律師事務(wù)所律師陳勁松分析表示,新規(guī)的立意在于支持滿足償付能力充足、綜合評級良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格相關(guān)要求的保險(xiǎn)公司,在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

不僅經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企陣營將縮水,從產(chǎn)品要求來看,分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型產(chǎn)品也將無法通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售。有媒體報(bào)道,2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比達(dá)65%。如此來看,新規(guī)將重挫市場規(guī)模,給互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大打擊。

想獲得經(jīng)營“許可”,修煉“內(nèi)功”提指標(biāo)是根本之策

隨著網(wǎng)銷渠道興起,給部分中小險(xiǎn)企“彎道超車”提供了可能。數(shù)據(jù)顯示,2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)已達(dá)2111億元。在排行榜中,國華人壽、建信人壽等險(xiǎn)企已連續(xù)兩年居前四席,保費(fèi)規(guī)模幾乎是頭部人身險(xiǎn)公司的數(shù)倍。

然而,新規(guī)“靴子”落地將給不達(dá)標(biāo)的部分險(xiǎn)企“降溫”。天風(fēng)證券分析師夏昌盛、周穎婕在相關(guān)研報(bào)中指出,我們判斷新規(guī)落地后,利好傳統(tǒng)大型險(xiǎn)企,擁有較高素質(zhì)代理人隊(duì)伍的公司將長期受益。

不難看出,不論是準(zhǔn)入門檻還是進(jìn)階要求,都是對償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級、公司治理評級等監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行“劃線”。險(xiǎn)企想要拿到準(zhǔn)入牌,提升硬指標(biāo)是根本之策。

對于被擋在門外的險(xiǎn)企具體該如何獲取“入場券”,陳勁松指出,對于目前償付能力不達(dá)標(biāo)的險(xiǎn)企來說,如果未來想開展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù),需要通過開源節(jié)流來增加償付能力,包括增資擴(kuò)股或引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式,或者改變經(jīng)營思路,降低規(guī)模擴(kuò)張、提升業(yè)務(wù)品質(zhì),同時(shí)降低費(fèi)用支出。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云也認(rèn)為,要取得“入場券”需要對癥下藥。償付能力不足,最直接最有效的方法就是增資;也可以調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),或者通過分保這個(gè)臨時(shí)措施來提升償付能力。

對于風(fēng)險(xiǎn)綜合評級不達(dá)標(biāo)的險(xiǎn)企,楊澤云指出,風(fēng)險(xiǎn)綜合評級是在償付能力充足率基礎(chǔ)上,進(jìn)一步考慮難以量化的操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動風(fēng)險(xiǎn)。以操作風(fēng)險(xiǎn)為例,要通過降低操作風(fēng)險(xiǎn)以提升風(fēng)險(xiǎn)綜合評級,則需要完善內(nèi)部操作流程,減少因?yàn)槿藛T、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上,已有險(xiǎn)企開始修煉“內(nèi)功”,以求跨越門檻拿到“入場券”。渤海人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示,公司正在加大風(fēng)險(xiǎn)防范和化解力度,進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管控水,以期盡快消解由于風(fēng)險(xiǎn)評級給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的不利影響。

新規(guī)促使中小機(jī)構(gòu)回流線下,渠道成本壓力待解

提升監(jiān)管指標(biāo)能夠“治本”,但不論是增資引戰(zhàn)還是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),都需要險(xiǎn)企長期發(fā)力,難以“立竿見影”。陳勁松表示,如果在短期內(nèi)無法通過提高償付能力滿足高階要求,中小險(xiǎn)企宜盡快調(diào)整產(chǎn)品和渠道策略,可通過線上線下融合業(yè)務(wù)或純線下渠道銷售非互聯(lián)網(wǎng)專屬人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在替代渠道選擇方面,楊澤云指出,一是建立代理人隊(duì)伍,在增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的同時(shí),也可以提升服務(wù)質(zhì)量;二是可以加強(qiáng)與銀保代理及專業(yè)代理公司的合作。當(dāng)然,在互聯(lián)網(wǎng)流量時(shí)代,無論是個(gè)人代理人還是銀?;?qū)I(yè)代理,都可以通過線上線下融合方式,既可以利用互聯(lián)網(wǎng)引流客戶,還可以通過線下渠道提升服務(wù)水

“涉及線上線下融合開展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。”楊澤云強(qiáng)調(diào)稱。

布局線下渠道會伴隨著運(yùn)營成本上升、人力成本增加,對于中小險(xiǎn)企來說,此法可行如何?陳勁松表示,中小保險(xiǎn)公司增設(shè)分支機(jī)構(gòu)布局線下渠道無疑是一種經(jīng)營思路,但新設(shè)分支機(jī)構(gòu)意味著經(jīng)營費(fèi)用成本增加,中小保險(xiǎn)公司宜進(jìn)行綜合評估。今年9月份銀保監(jiān)會發(fā)布了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入管理辦法》,相較于原規(guī)定變化較大,建議做好政策評估。

除了增設(shè)分支機(jī)構(gòu),險(xiǎn)企也會將目光投向銀保銷售渠道。根據(jù)規(guī)定,商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展合作,可見這條路也并不寬敞,未來還可能變得更擁擠。楊澤云也認(rèn)為,銀保渠道歷來是長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要銷售渠道,有些壽險(xiǎn)公司銀保渠道保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入超過90%。在此情形下,必然會加劇銀保銷售渠道的競爭。

另外,業(yè)內(nèi)人士表示,新規(guī)落地會促使一些中小險(xiǎn)企走上差異化競爭道路,險(xiǎn)企可以通過哪些舉措進(jìn)行差異化道路改革?楊澤云表示,大健康角度出發(fā),發(fā)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)或許可行。(記者 陳婷婷 實(shí)習(xí)記者 李秀梅)

標(biāo)簽: 網(wǎng)銷產(chǎn)品 互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn) 償付能力 互聯(lián)網(wǎng)銷售

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